차값을 어떻게 낼 것인가입니다.
현금으로 한 번에 낼지, 자동차 할부를 이용할지, 금융회사 대출을 받아 살지 고민하게 됩니다.
겉으로 보면 현금은 이자가 없고, 할부나 대출은 돈을 빌리는 방식이라 현금이 항상 가장 좋아 보일 수 있습니다.
하지만 실제 선택은 그렇게 단순하지 않습니다.
현금이 있어도 전부 써버리면 비상자금이 부족해질 수 있고, 할부는 월 납입금이 낮아 보여도 상환기간이 길어지면 총이자가 커질 수 있습니다.
따라서 자동차 금융은 월 납입금보다 차를 다 갚을 때까지 실제로 얼마를 지불하는지를 먼저 비교해야 합니다.
월 50만 원보다 중요한 숫자는 ‘총 얼마를 갚는가’입니다
자동차 할부 상담을 받으면 가장 먼저 보게 되는 숫자가 월 납입금입니다.
“한 달에 48만 원입니다.”
이렇게 들으면 현재 월급에서 부담할 수 있는지를 판단하게 됩니다.
하지만 월 납입금만 보면 중요한 부분을 놓칠 수 있습니다.
같은 금액을 빌려도 상환기간이 길어지면 매달 내는 돈은 줄어듭니다.
대신 이자를 내는 기간이 길어질 수 있습니다.
그래서 자동차 금융을 비교할 때는 최소한 다음 네 가지를 함께 확인해야 합니다.
- 실제 빌리는 금액
- 적용 금리
- 상환기간
- 총 상환금액
월 납입금이 가장 낮은 상품이 반드시 가장 싼 상품은 아닙니다.
현금 구매의 가장 큰 장점은 이자가 없다는 것입니다
차량 가격을 전액 현금으로 지불하면 할부나 대출에서 발생하는 이자 부담을 피할 수 있습니다.
차량 가격이 정해져 있다면 구조도 가장 단순합니다.
매달 자동차 할부금이 빠져나가지 않기 때문에 이후 생활비 관리도 쉬울 수 있습니다.
하지만 현금 구매에는 한 가지 중요한 조건이 있습니다.
차를 사고도 충분한 돈이 남아 있어야 합니다.
자동차를 사는 데 통장의 대부분을 사용해버리면 갑작스러운 병원비나 이사비, 실직 등 다른 생활문제가 생겼을 때 대응할 자금이 부족할 수 있습니다.
특히 혼자 사는 사람이라면 생활비와 비상자금을 함께 부담할 사람이 없는 경우가 많습니다.
따라서 현금으로 살 수 있다는 이유만으로 전액 현금구매가 항상 좋은 것은 아닙니다.
현금으로 살 때는 ‘차 사고 얼마가 남는지’를 먼저 계산하세요
예를 들어 자동차 구매에 필요한 전체 금액이 3천만 원이고 현재 가지고 있는 현금이 3천200만 원이라고 가정해보겠습니다.
숫자만 보면 차를 현금으로 살 수 있습니다.
하지만 구매 후 남는 돈이 200만 원뿐이라면 상황은 달라집니다.
월세와 생활비, 예상하지 못한 자동차 관련 비용까지 생각하면 현금구매가 오히려 부담스러울 수 있습니다.
반대로 자동차를 현금으로 사고도 충분한 비상금과 생활자금이 남는다면 이자를 지불하지 않는 장점이 커집니다.
따라서 기준은 단순합니다.
“현금으로 살 수 있는가”가 아니라 “현금으로 사고도 생활자금을 지킬 수 있는가”를 확인해야 합니다.
자동차 할부는 월 납입금보다 금리부터 확인하세요
자동차를 구입하면서 가장 흔히 접하는 금융방식 중 하나가 할부입니다.
차량 판매 과정에서 캐피탈사나 카드사 등의 자동차 금융상품을 함께 안내받는 경우도 있습니다.
할부는 차량 가격 전부를 한 번에 준비하지 않아도 된다는 장점이 있습니다.
하지만 상품마다 적용금리와 조건이 다릅니다.
여신금융협회는 자동차 신차·중고차 할부 금융상품을 비교할 수 있는 공시 서비스를 운영하고 있습니다. 금융회사별 자동차 할부 상품 정보를 검색조건에 따라 확인할 수 있습니다.
따라서 판매 현장에서 제시받은 할부 조건 하나만 보고 바로 결정하기보다는 다른 금융회사의 조건도 비교해보는 것이 좋습니다.
‘몇 개월 할부냐’에 따라 실제 부담이 달라집니다
할부기간이 짧으면 일반적으로 월 납입금 부담은 커집니다.
반대로 기간을 길게 잡으면 매달 내는 금액은 줄어듭니다.
그래서 처음에는 긴 할부가 편하게 느껴질 수 있습니다.
하지만 상환기간이 길어지면 자동차를 오래 타면서도 계속 할부금을 내야 할 수 있습니다.
더 주의해야 할 상황도 있습니다.
차를 몇 년 타다가 바꾸려고 하는데 기존 차량 할부금이 아직 남아 있는 경우입니다.
중고차 판매가격으로 남은 금융잔액을 모두 정리하지 못한다면 차량을 바꾸는 과정이 복잡해질 수 있습니다.
할부기간은 ‘한 달에 얼마까지 낼 수 있나’만 보고 정하지 말고 내가 그 차를 얼마나 오래 탈지도 같이 생각해야 합니다.
자동차대출과 자동차할부는 같은 말이 아닐 수 있습니다
자동차 구입 과정에서는 ‘오토론’, ‘자동차대출’, ‘자동차할부’ 같은 여러 표현을 접하게 됩니다.
상품구조는 금융회사에 따라 다를 수 있습니다.
여신금융협회는 오토론을 자동차 구입비용을 빌려주는 금융상품으로 설명하고 있으며, 자동차할부 상품은 별도로 비교공시하고 있습니다.
따라서 이름만 보고 판단하기보다 계약서에서 실제 금융상품 구조를 확인해야 합니다.
특히 다음 내용을 반드시 봐야 합니다.
적용금리가 얼마인지, 총 몇 개월을 갚는지, 중도에 갚을 때 수수료가 있는지, 총 상환금액이 얼마인지입니다.
상품 이름보다 실제 계약조건이 더 중요합니다.
금리가 1~2%포인트만 달라도 총비용은 달라질 수 있습니다
자동차는 대출금액 자체가 큰 경우가 많습니다.
그래서 금리 차이가 작아 보여도 전체 이자에서는 차이가 생길 수 있습니다.
예를 들어 2천만 원을 빌린다고 생각해보겠습니다.
한 상품은 금리가 낮지만 상환기간이 짧고, 다른 상품은 금리가 조금 높지만 월 납입금이 낮을 수 있습니다.
이때 단순히 월 납입금만 비교하면 두 번째 상품이 더 편해 보일 수 있습니다.
하지만 최종적으로 납부하는 총이자를 계산하면 결과가 달라질 수 있습니다.
자동차 금융에서는 ‘월 얼마’보다 ‘총 이자 얼마’라는 질문을 먼저 해야 합니다.
선수금을 많이 넣으면 무조건 좋은 것도 아닙니다
할부를 이용할 때 차량 가격 일부를 먼저 내고 나머지만 금융을 이용하는 방법도 있습니다.
선수금을 많이 넣으면 빌리는 금액이 줄어들기 때문에 이자 부담을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.
하지만 현금을 지나치게 많이 넣으면 앞서 설명한 것처럼 생활자금과 비상금이 부족해질 수 있습니다.
따라서 선수금을 정할 때도
이자를 최대한 줄이는 것과 현금을 충분히 남겨두는 것 사이에서 균형을 잡아야 합니다.
첫 차라면 특히 자동차를 산 뒤 예상하지 못한 비용이 발생할 수 있으므로 통장 잔액을 거의 비우는 방식은 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.
중도상환수수료가 있는지도 꼭 확인하세요
“돈이 생기면 중간에 빨리 갚으면 되지.”
이렇게 생각하고 긴 기간의 금융상품을 선택할 수도 있습니다.
하지만 이때 반드시 확인해야 할 것이 있습니다.
중도상환수수료입니다.
여신금융협회는 금융기관에서 대출금을 만기 전에 상환할 때 금융기관이 부과할 수 있는 수수료를 중도상환수수료로 설명하고 있으며, 대출·할부금융 상품의 중도상환수수료율을 별도로 공시하고 있습니다.
모든 상품의 조건이 같은 것은 아닙니다.
따라서 계약하기 전에
조기상환이 가능한지, 수수료가 얼마인지, 언제까지 적용되는지
확인하는 것이 좋습니다.
특히 목돈이 생기면 몇 년 안에 모두 갚을 계획이라면 중요한 조건입니다.
‘무이자 할부’라는 말도 조건을 끝까지 확인하세요
자동차 판매 프로모션에서는 무이자 또는 저금리 할부를 강조하는 경우가 있습니다.
조건이 실제로 유리하다면 좋은 선택이 될 수 있습니다.
하지만 광고 문구 하나만 보고 결정해서는 안 됩니다.
특정 선수금이 필요한지, 할부기간이 제한되는지, 특정 차종이나 재고차에만 적용되는지, 다른 차량 할인과 동시에 받을 수 있는지를 확인해야 합니다.
예를 들어 현금구매 시 받을 수 있는 할인과 할부 프로모션을 동시에 적용할 수 없다면 단순히 ‘무이자’라는 이유만으로 유리하다고 판단할 수 없습니다.
자동차 금융은 금리만 비교하지 말고 할인까지 반영한 실제 최종비용을 비교해야 합니다.
현금 할인과 할부 혜택이 다르면 계산을 다시 해야 합니다
자동차 구매 과정에서는 결제방식에 따라 혜택이 달라질 수 있습니다.
이때 반드시 두 가지 경우를 각각 계산해봐야 합니다.
예를 들어 현금으로 구매하면 차량가격을 더 할인받을 수 있고, 할부를 이용하면 금리 혜택이 제공될 수 있습니다.
그렇다면 비교해야 할 것은
할인 전 금리와 할인율이 아니라 실제 내가 최종적으로 내는 돈입니다.
현금구매 총액과 할부의 차량가격·이자를 모두 더한 총액을 각각 비교하세요.
숫자로 계산했을 때 유리한 쪽을 선택해야 합니다.
신용점수가 낮으면 광고에 나온 금리를 그대로 받을 수 없을 수 있습니다
자동차 금융 광고에는 낮은 금리가 크게 표시되는 경우가 있습니다.
하지만 실제 적용금리는 개인 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
여신금융협회 역시 자동차할부 공시에서 신용점수 등 조건에 따라 금융상품의 적용조건이 달라질 수 있다는 점을 확인할 수 있도록 신용점수 구간 등을 기준으로 정보를 제공하고 있습니다.
따라서
“최저 연 ○%”
같은 문구만 보고 예산을 계산하지 않는 것이 좋습니다.
실제 심사를 거친 뒤 자신에게 적용되는 금리를 기준으로 최종 계산해야 합니다.
딜러가 추천한 금융상품 하나만 보고 계약하지 마세요
차를 사는 과정에서는 차량 선택부터 옵션, 보험, 등록까지 결정할 것이 많습니다.
그래서 금융상품까지 직접 비교하기 귀찮아질 수 있습니다.
하지만 자동차 금융은 몇 년 동안 돈을 내는 계약이 될 수 있습니다.
판매자가 소개한 금융상품이 나쁜 상품이라는 뜻은 아닙니다.
다만 그 상품이 내 조건에서 가장 저렴한지는 별개의 문제입니다.
계약 전에 최소한 다른 자동차 할부 상품과 조건을 한 번 비교해보는 것이 좋습니다.
여신금융협회의 비교공시에서는 자동차 할부와 리스 등 금융상품 정보를 확인할 수 있습니다.
카드론이나 현금서비스로 부족한 차값을 채우는 것은 신중해야 합니다
차량 가격이 예산보다 조금 부족할 때 다른 방법으로 돈을 채우고 싶을 수 있습니다.
이때 카드론이나 현금서비스가 쉽게 이용 가능하다는 이유로 선택하는 것은 신중해야 합니다.
여신금융협회는 단기카드대출인 현금서비스가 일반 대출보다 편리하지만 높은 수수료율이 적용될 수 있다고 설명하고 있습니다. 장기카드대출인 카드론 역시 개인 신용도와 이용조건에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
자동차 가격이 예산을 초과한다면 고금리 금융을 추가하는 것보다 차량 등급이나 가격 자체를 조정하는 방법을 먼저 검토하는 것이 좋습니다.
현금·할부·대출 중 무엇이 맞는지 이렇게 판단하세요
현금이 충분히 있고 차를 산 뒤에도 생활비와 비상금이 충분히 남는다면 현금구매의 장점이 큽니다.
이자를 부담하지 않아도 되고 매달 자동차 금융비용도 없습니다.
반대로 현금을 한 번에 사용하는 것이 부담스럽다면 할부나 자동차대출을 검토할 수 있습니다.
이 경우에는 월 납입액보다 금리와 총이자, 상환기간, 중도상환수수료를 기준으로 비교해야 합니다.
그리고 현금 일부와 금융을 함께 사용하는 방법도 있습니다.
중요한 것은 특정 방법이 무조건 좋다는 것이 아닙니다.
내가 가진 현금을 얼마나 지켜야 하는지와 금융비용을 얼마나 부담할 수 있는지를 함께 계산하는 것입니다.
계약서에 서명하기 전에 이 다섯 가지는 숫자로 확인하세요
자동차 금융상품을 선택했다면 마지막으로 다음 내용을 확인합니다.
첫째, 실제 대출 또는 할부 원금이 얼마인지
차량가격에서 선수금 등을 제외하고 실제 빌리는 금액을 확인합니다.
둘째, 실제 적용금리가 얼마인지
광고 최저금리가 아니라 본인 계약에 적용되는 금리를 봅니다.
셋째, 총 몇 개월을 갚아야 하는지
상환기간을 확인합니다.
넷째, 총 납부금액과 총이자가 얼마인지
월 납입금보다 중요한 숫자입니다.
다섯째, 중도상환 조건이 어떻게 되는지
조기상환수수료 여부와 적용조건을 확인합니다.
이 다섯 가지를 확인하고도 부담이 없다면 그때 계약하는 것이 좋습니다.
첫 차 금융은 ‘살 수 있게 해주는 방법’보다 ‘무리하지 않게 사는 방법’이어야 합니다
할부와 대출은 현재 가지고 있는 현금보다 비싼 차량을 살 수 있게 해줍니다.
그래서 예산을 계속 높이게 만드는 원인이 되기도 합니다.
처음에는 2천만 원짜리 차를 생각했다가
“월 10만 원만 더 내면 이 차도 가능한데?”
라는 식으로 차량 가격이 올라갈 수 있습니다.
하지만 자동차 할부금 외에도 보험료와 세금, 주유비, 주차비는 계속 발생합니다.
따라서 자동차 금융의 목적은 내가 살 수 없는 차를 사게 만드는 것이 아니라, 필요한 차를 사면서 현금흐름을 안전하게 관리하는 것이어야 합니다.
월 납입금만 보고 결정하지 마세요.
총 얼마를 갚는지, 그리고 그 기간 동안 자동차 유지비까지 부담할 수 있는지를 확인한 뒤 결정하는 것이 가장 중요합니다.
공식 확인처
여신금융협회 공시정보포털
자동차 신차·중고차 할부 등 리스·할부 금융상품 정보를 비교할 수 있습니다. 금융상품별 조건은 실제 계약 시 개인의 신용도와 상품조건에 따라 달라질 수 있습니다.
대출·할부금융 상품 중도상환수수료율
자동차 금융을 조기에 상환할 계획이 있다면 금융회사별 중도상환수수료 조건도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
꼭 확인하세요
자동차 금융상품의 금리와 프로모션은 금융회사, 차량, 구매시점, 신용조건 등에 따라 달라집니다.
인터넷에서 본 최저금리나 다른 사람이 받은 금리를 자신의 조건에 그대로 적용하지 마세요.
차량 계약 당일 실제 적용금리와 총상환금액을 다시 확인한 뒤 계약하는 것이 좋습니다.